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Paulo Coelho

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Finanças em dia

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Quero comprar um carro: melhor à vista ou com financiamento?

quero-comprar-um-carro-melhor-vista-ou-com-financiamentoPara responder a essa pergunta, precisamos saber qual será a utilização desta aquisição. Assim temos que fazer algumas perguntas: O carro será utilizado para trabalho ou para lazer? Durante a semana ou apenas nos finais de semana? Qual será a taxa de juro a ser contratada ao financiar o automóvel e por quanto tempo durará este financiamento? Este raciocínio serve para qualquer compra: casa, automóveis, móveis, computador, celular, etc.

Segundo o Banco Central, no período de 22/02/2016 a 26/02/2016, as taxas de juros para aquisição de veículo eram de 14,32% à 60,02% ao ano dependendo da instituição financeira escolhida para fazer este tipo de financiamento, segundo lista divulgada pelo Banco Central com 43 instituições financeiras.

É fácil perceber que fazer essa conta não é tão simples, pois as taxas de juros praticadas no mercado são bem elásticas. Então vamos fazer uma primeira simulação com juro mais vantajoso, ou seja, os 14,32% ao ano, depois faremos uma segunda simulação com o juro mais alto, 60,02% ao ano e compará-los com o valor da compra do carro à vista.

             1º Simulação

Valor do veículo: R$ 40.000,00

Juros de 14,32% ao ano

36 parcelas sem entrada

Parcelas de R$ 1.659,17

Valor pago pelo veículo será de R$ 59.730,26

 

Valor do veículo: R$ 40.000,00

Juros de 14,32% ao ano

36 parcelas

Entrada de 50% do valor do carro. R$ 20.000,00

Valor pago pelo veículo será de R$ 49.865,11

 

2º Simulação

Valor do veículo: R$ 40.000,00

Juros de 60,02% ao ano

36 parcelas sem entrada

Valor pago pelo veículo será de R$ 164.157,30

 

Valor do veículo: R$ 40.000,00

Juros de 60,02% ao ano

36 parcelas

Entrada de 50% do valor do carro. R$ 20.000,00

Valor pago pelo veículo será de R$ 102.078,65

 

Comparando as simulações feitas, fica evidente que a opção com os juros de 14,32% ao ano e entrada de 50% do valor do veículo é a mais vantajosa. Porém, existe um outro pensamento que devemos considerar. Conforme o exemplo acima, é preciso R$ 40.000,00 para comprar um veículo. Vamos fazer agora uma simulação em que o valor que seria pago à financiadora será depositado em uma conta de investimentos.

Apenas vamos considerar a primeira simulação feita acima em que a parcela é de R$ 1.659,17. A única diferença é que vamos utilizar juros de 1% ao mês, taxa de juro obtida no mercado financeiro atualmente.

Quanto tempo será necessário para acumular os R$ 40.000,00 a fim de comprar o carro à vista? A resposta é: 22 meses. Do ponto de vista de tempo, a opção de depositar o valor que seria pago como parcela em uma conta de investimentos faz com que o montante necessário seja obtido 14 meses antes, se comparada com o financiamento na instituição financeira.

Quanto sairia dos rendimentos pessoais e quanto viria de investimentos financeiros? R$ 36.501,74 são obtidos do rendimento pessoal e R$ 4.506,80 provêm de investimentos a 1% a mês. Resultando no montante de R$ 41.008,55.

Do ponto de vista de fluxo de caixa, ou seja, o que vai efetivamente sair do rendimento pessoal, esta última opção passa a ser muita mais vantajosa, pois há uma economia de R$ 23.228,52.

Outro ponto a analisar é o propósito desta compra. Se a compra do automóvel é para aumentar a renda familiar, outras contas devem ser inseridas neste raciocínio. Se for apenas para atender a família em seu deslocamento, o melhor seria esperar os 22 meses e efetuar a compra com o pagamento à vista.

Converse com sua família, faça a escolha mais apropriada ao seu contexto e tenha sucesso financeiro.

Lembre-se do conselho registrado em um dos livros de Ellen White, notável escritora adventista:

“…envolvendo-se voluntariamente em dívidas, ele se está emaranhando numa das redes de Satanás colocada para apanhar almas”. Administração Eficaz, página 254

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